10：学术
■平煤股份十一矿 向豫鄂
伴随老龄人口规模持续攀升，养老金融需求快速增长，银发经济规模不断扩大，养老金融市场蕴藏着巨大的发展空间和潜力，同时也面临更多挑战和更大考验。作为养老金融市场的重要参与者，商业银行发展养老金融业务既是贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略的要求，也是做好养老金融这篇大文章的责任，更是推动自身业务发展的需要。因此，深入研究商业银行养老金融业务发展具有重要理论和实践意义。文章旨在分析我国商业银行养老金融业务现状，探究所面临困境，进而提出针对性措施，以期为商业银行养老金融业务的高质量发展提供理论和实践参考。
一、延迟退休对商业银行养老金融服务的影响
（一）老年客户群体特征的变化
随着延迟退休政策的深入实施，老年客户群体的特征正经历显著变化。这些变化不仅体现在年龄结构的延伸上，更深刻地反映在他们的身体状况、业务需求、精力与理解能力，以及亲属参与业务的新态势中。老年客户对医疗、保健、康复等养老服务的需求日益增长，同时对养老金融产品的安全性、稳定性和收益性提出了更高要求，期望获得长期稳定的养老保障。鉴于老年客户在精力和理解能力上可能存在的局限，商业银行在提供养老金融服务时，需更加注重服务的便捷性、易懂性和人性化设计，确保他们能够轻松理解和运用。
（二）养老金融市场的机遇与挑战
随着老年人口的持续增长及延迟退休政策的推行，市场规模持续扩大，展现出巨大的增长潜力。商业银行应敏锐捕捉这一机遇，积极研发适应老年客户需求的养老金融产品，并不断提升服务质量，以期在激烈的市场竞争中占据有利地位。老年客户群体特征的多元化导致养老金融需求趋向多样化和个性化，这要求商业银行深入洞察老年客户的实际需求与偏好，提供更为精准、贴心的个性化服务。面对来自其他金融机构的竞争以及金融科技快速发展的挑战，商业银行需强化跨机构合作，携手共拓养老金融市场，全面提升服务品质。
二、基于退休养老规划的个人养老年金保险发展路径
（一）拓宽养老金金融市场空间，筑牢养老保障体系发展基础
一是商业银行应积极参与养老金融的政策制定，配合推动完善养老金融的法律法规和监管体系，建立养老金融的风险防范和消费者保护机制，为养老金融业务的健康发展提供制度保障。二是商业银行应积极响应国家的养老政策，与政府部门，理财、保险、基金、证券公司等机构加强合作，整合外部资源，互补优势，联合开展业务。积极创造条件，努力争取养老金相关业务资格，依托账户管理渠道优势，扩大养老金受托、托管、投管业务范围和市场份额，拓展收入来源，提升综合化经营能力。同时，强化投研团队建设，持续提升投研能力，制定合理的投资策略和风险控制措施，多元化配置和精细化管理养老资金，增强对养老客户的投资保护，通过提高收益来吸引更多客户参与养老金融市场。三是深化养老金融人才队伍建设，优化组织构架，完善薪酬福利机制，增强养老金业务资源配备。积极从外部引进优秀的专业人才，从而引入先进的理念、技术和经验。在内部通过定期培训、专题讲座、实践操作等多种方式，培养具备深厚专业知识与实践经验的养老金融人才，实现员工队伍的整体升级，推动养老金业务的持续、健康发展。
（二）优化银发产业信贷投放，助力养老产业金融成长壮大
一是商业银行应加大养老产业的金融供给力度，为养老项目、养老企业等提供优惠的贷款、担保、托管等金融服务，降低养老产业的融资成本和风险，促进养老产业的健康发展。引导更多信贷资源向康养、智慧养老等项目倾斜，为养老产业蓬勃发展提供强有力的资金支持。二是应与养老产业的各方利益相关者，如政府、保险、基金等建立良好的合作关系，共同打造一个全面、多元的养老生态系统。丰富养老产业金融产品供给，满足潜力产业多元化需求。积极参与养老产业的规划和建设，为养老产业客户搭建融资交流平台，提供市场调研、项目评估、金融解决方案等优质专业的金融增值服务。三是借养老产业需求传导，利用集团投融资平台，布局养老前沿技术，促进软硬件研发与金融业务拓展。同时，加强与龙头企业、高校等合作，推动产学研用融合，打造新质生产力，为养老产业注入金融力量，助力银发经济发展壮大。
（三）数字化转型与智慧化服务
大数据、人工智能等先进技术为商业银行提供了前所未有的机遇，使其能够更有效地满足老年客户群体的需求，提升服务质量和效率。首先，商业银行可以利用大数据技术对老年客户的金融行为、消费习惯、健康状况等多维度数据进行深度挖掘和分析。这些数据不仅可以为商业银行提供更加精准的客户画像，助力其实现个性化服务和精准营销，还可以帮助商业银行预测市场趋势，优化产品设计，更好地满足老年客户的多样化需求。其次，人工智能技术的应用能够进一步提升商业银行养老金融服务的智能化水平。通过引入智能客服、智能投顾等人工智能产品，商业银行可以为老年客户提供更加便捷、高效的在线服务。这些智能产品能够24小时不间断地为客户提供咨询、解答、投资建议等服务，极大地提升了服务效率和客户满意度。
三、结束语
综上所述，个人养老年金保险在应对人口老龄化、提升养老金替代率方面发挥着不可替代的作用。保险公司作为该领域的核心参与者，应充分利用自身优势，明确主体价值，积极响应政策导向，不断完善产品服务结构，创新投资管理机制。